ออมเท่าไหร่ถึงพอ
Change your Money
ขวัญชนก วุฒิกุล k_wuttikul@hotmail.com
ผู้ดำเนินรายการ "รายการเงินทองต้องรู้" ออกอากาศทางวิทยุเนชั่น FM 90.5
ออมเท่าไหร่ถึงพอ
ที่ผ่านมา มีคำถามยอดฮิตว่า ถ้าจะ “ออมก่อน ใช้ทีหลัง” ควรจะออมในสัดส่วนเท่าไหร่ถึงจะพอเหมาะพอดี มีคำแนะนำที่ “ตึง” ขนาดให้ออม 30% ของรายได้ คือ ถ้ามีรายได้ 10,000 บาท ก็ให้ออม 3,000 บาท ส่วนที่เหลืออีก 7,000 บาท หรือ 70% เอาไว้ใช้จ่าย โดยแยกเป็นใช้จ่ายส่วนตัว 30% หรือประมาณ 3,000 บาท และใช้จ่ายสำหรับหนี้สิน 40% หรือประมาณ 4,000 บาท
ถ้าตามสูตรนี้ หมายถึงรายได้ 10,000 บาทต่อเดือน จะก่อหนี้ได้ไม่เกิน 4,000 บาท และจะใช้จ่ายส่วนตัว (รวมช็อปปิ้งสนองความต้องการ) ได้ไม่เกิน 3,000 บาท
ขณะที่สูตรการออมที่ “ยืดหยุ่น” ลงมา (นิดเดียว) เป็นสูตรของศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน (ศคง.) ที่ระบุว่า เราควรออมเงินเดือนละประมาณ 25% หรือ 1 ใน 4 ของรายได้ แต่สัดส่วนนี้ปรับเปลี่ยนได้ตามความเหมาะสม ขึ้นอยู่กับรายได้ปัจจุบันและแผนทางการเงินที่วางไว้ เช่น หากเรามีแผนที่จะใช้เงินก้อนใหญ่ในระยะเวลาอันใกล้ อาจจำเป็นต้องออมเงินมากกว่า 1 ใน 4 แต่ถ้าเรามีรายได้น้อยแต่มีรายจ่ายที่จำเป็นมาก หรือมีหนี้สินเยอะ ก็อาจลดสัดส่วนการออมลง เช่น 10% ของรายได้ เพื่อนำเงินจำนวนนี้ไปทยอยผ่อนชำระหนี้สินที่มีให้หมดก่อน แล้วค่อยออมเพิ่มขึ้นในภายหลัง
จริงๆ ถ้ามีโอกาส “ออมได้มาก” นั้น ก็เป็นเรื่องดีอยู่แล้ว เพราะยิ่งออมมาก ใช้น้อย ก็ยิ่งเพิ่มโอกาสให้ชีวิตในช่วงบั้นปลายมีแต่เรื่องดีงาม เพิ่มโอกาส “ตายก่อนเงินหมด” ซึ่งดีกว่า “เงินหมดก่อนตาย” แต่ถ้าหากระหว่างทาง มันมีอุปสรรคทำให้ “ออมไม่ได้มาก” เท่าที่ต้องการ แล้วอยากรู้ว่า “เท่าไหร่ถึงพอจริงๆ” มีผลงานวิจัยเรื่อง “การกำหนดอัตราการออมตามวินัยส่วนตนสำหรับผู้มีรายได้ชาวไทยภายใต้กรอบการบริหารความเสี่ยง” ซึ่งเป็นผลงานวิจัยของ ดร. อัญญา ขันธวิทย์ ศาตราจารย์ในสาขาวิชาการเงินและการธนาคาร คณะพาณิชยศาสตร์และการบัญชี มหาวิทยาลัยธรรมศาสตร์
นับเป็นบทวิจัยแรกของประเทศที่สามารถระบุได้ว่า หากหญิงไทยเริ่มออมตั้งแต่อายุ 20 ปี อัตราการออมควรอยู่ที่ประมาณ 12% ของรายได้ ส่วนชายไทยอัตราการออมควรอยู่ที่ประมาณ 8% ของรายได้ แม้บางคนอาจเริ่มออมช้าและมีหนี้สินอยู่บ้าง แต่หากเริ่มออมและออมอย่างมีวินัยเคร่งครัดแล้วก็จะสามารถปลดหนี้ และอาจมีมรดกให้ลูกหลานสูงถึงกว่า 1 ล้านบาท
ผู้หญิงเริ่มออมแค่ 12% ของรายได้ ส่วนผู้ชายออมเพียงแค่ 8% ชีวิตก็ถึงฝั่งฝันได้ ส่วนใครทำได้มากกว่า ก็อนุโมทนาบุญด้วยค่ะ
